个人无抵押贷款群雄逐鹿，消费者贷比三家不吃亏
时下，针对个人日益增长的信贷需求，各家银行等金融机构纷纷推出各具特色的个人信贷产品，为便于大家了解各银行的产品特色，选择最适合自己的信贷产品，融道网对金融机构的个人信贷产品进行了汇总。
1、针对高职位人群的个人无抵押贷款
宁波银行和华夏银行的个人信贷业务比较保守，针对职业相对稳定的人群或者企业中高层。其产品对比如下：
银行 | 宁波银行 | 华夏银行 | |
产品名称 | 白领通 | 万利金（信用卡） | 易达金（信用卡） |
适用对象 | 公务员；教师、医生或其他事业单位编制人员；企业单位的中高级管理人员（企业注册资金原则1000万以上）；电信、电力、烟草、炼化、盐务、律师、会计师等行业普通工作人员。 | 目前仅针对存量白领通、白金卡客户推广万利金业务 | 华夏易达金预约申请目前仅在北京、上海、杭州、青岛四个城市提供。在现单位工作满6个月，且持有并使用1张或以上信用卡超过1年。 |
工资要求 |
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| 正规单位工满3个月；交综保或社保。月工资收入满3000，且为银行代发工资。 |
贷款额度 | 授信金额为5万、10万、15万、20万、30万五种。 | 最高上限50万。 | 月收入的12倍左右，最高50万。 |
贷款期限 | 提供最长时间为3年的授信，到期后可申请延期。 | 分为：6个月、12个月、18个月24个月、38个月。 | 分为3、6、12、24、36个月还款周期． |
账户管 理费 | 需按授信金额的0.3%按年收取帐户管理费，最低300元/年，日均关联存款达到3万元以上的客户免收下一年年费； | 不收取账户管理费。 | 不收取账户管理费。 |
利率 | 与客户贡献挂钩，最低为基准下浮10％。 | 分期收费。 | 3-36期月利息为0.6%~0.75%。 |
融道网 点评 | 要求比较高，针对人群为公务员或编制人员等，例如医生、教师。利率低。 | 通过信用卡分期方式操作。 | 通过信用卡分期方式操作。 |
点评：宁波银行和华夏银行的个人信贷产品各具特色，对客户的要求也不相同，宁波银行的产品白领通和万利金都对客户的就职企业和岗位要求较高，针对人群为为公务员或编制人员等，相应的风险小，其利率也相对较低，高收入的人群可选择宁波银行的产品。华夏银行的易达金相对于宁波银行的产品来说要求相对较低，利率也较低，对于资金需求者来说是个不错的选择。
2、面向大众的个人无抵押贷款
渣打银行、花旗银行、平安银行今年将目标客户群集中在大众用户上。其相应产品对比如下：
银行 | 渣打银行 | 花期银行 | 平安银行 |
产品名称 | 现贷派 | 幸福时贷 | 新一贷 |
适用对象 | 在北京、深圳、上海、广州、苏州、宁波、天津、南京、杭州、成都、重庆、南昌、珠海、厦门、大连、青岛工作或生活。具有稳定的工作和收入。 | 要求在北京或者上海工作或生活。 | 要求在深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州工作或生活。目前只针对“银行代发”工资的工薪人士。 |
工资要求 | 在现单位工作满3个月。税前收入3000以上。 | 税后收入为人民币4,000元以上 | 在现单位连续工作满6个月 |
贷款额度 | 8000~30万 | 最高可贷50万 | 最高可达30万 |
贷款期限 | 6个月~3年。 | 6~48个月 | 1年~3年 |
账户管 理费 | 每月收取管理费为贷款总额的0.49% | 账户管理费为贷款本金的0.49%，按月支付。 | 无 |
利率 | 利率范围：7.9%～9.9%；6个月和1年为7.9％；2年为8.9％；3年 4年为9.9％。 | 在8.8%的基础上，上下浮动15%；同时一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。 | 年利率按基准利率上浮10%-30%。 |
融道网 点评 | 存在账户管理费，变相提高利率 | 比渣打要求略高，利率略低，最高额度略高。同时也有地域的限制。 | 对工资收入要求相对较低。 |
3、非银行机构的个人无抵押贷款
除了银行的个人信贷产品，融道网还对一些非银行机构的信贷产品做了调查，在调研中发现非银行机构对客户资质要求相对较低。其对比如下：
机构 | 平安易贷 | 上海维信现贷 | 宜信 |
适用对象 | 工薪阶层 公务员 教师 私营企业业主 等等 | 产品目前只在上海地区开放。在上海有稳定的工作 | 产品目前只在上海地区开放。在上海有稳定的工作 |
工资要求 | 在现单位工作6个月以上。月收入在2000元以上； | 在现单位工作满3个月。月工资为2000以上。 | 在上海稳定工作满6个月。月工资为2000以上。 |
贷款额度 | 1万~15万 | 贷款额度最高可达20万。 | 贷款额度1万~30万 |
贷款期限 | 1年~3年 | 贷款最长可达48个月。 | 6个月~36个月。 |
账户管 理费 | 无 | 无 | 无 |
利率 | 贷款月利率为：1%-3% | 月利率范围：1.3%~2.5%.固定利率，不受市场利率波动的影响。 | 月利率范围：1.8%~2.6% |
融道网 点评 | 要求低，利率高。 | 地域性贷款，只针对上海地区 | 地域性贷款，只针对上海地区 |
非银行机构对客户群的要求比银行机构的要低，但利率却相对较高，月收入较低的客户可选择非银行机构的信贷产品。
结语
2011年由于房产调控，各家银行的房贷业务都有一定的紧缩，银行基于利润的压力，对个人消费信贷业务的动力有所增强，产品会日趋丰富，融道网从市场上获知，国内网点最多的外资银行——东亚银行也将于近期推出一款颇有竞争力的信用贷款产品。需求者在选择时一定要切合自身需要，选择适合自己的信贷产品，贷比三家不吃亏！
周汉 创始人 总经理
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